من طلب القرض إلى الموافقة في ألمانيا
كيف تتم الموافقة على طلب القرض في ألمانيا؟ يجب على كلا الطرفين الوصول إلى اتفاق مناسب للموافقة على القرض. إليك مايجب مراعاته وأخذه بعين الأعتبار عند طلب القرض في ألمانيا .
التقديم على قرض في ألمانيا
إذا كنت ترغب في الحصول على قرض من أحد البنوك ، فيجب عليك أولاً تقديم طلب قرض. سيتم تقديم هذا إلى البنك ، والذي سيقرر بناءً على الطلب ما إذا كان سيتم منح القرض لك .
كقاعدة عامة ، يحتوي طلب القرض على النقاط التالية:
- مبلغ القرض
- المدة المطلوبة للقرض
- المعدلات المطلوبة للقرض
- إذا لزم الأمر ، السداد الأولي المطلوب للقرض
- الإفصاح الشخصي عن الذات (التفاصيل الشخصية ، الوضع المالي)
وتجدر الإشارة إلى أنه يتعين على المقترض المستقبلي تقديم المستندات التي تثبت أهليته الائتمانية بالإضافة إلى وضعه الاقتصادي. على وجه الخصوص ، يعد التصنيف الائتماني المرتفع شرطًا أساسيًا للإقراض.
يتلقى المقترض نموذجًا شخصيًا للإفصاح عن الذات في اتفاقية القرض. يجب إثبات جميع المعلومات التي يقدمها في هذا النموذج. لذلك من المهم أن تقدم كل المعلومات عن نفسك بصدق. يجب تقديم المستندات التالية حتى يمكن إثبات المعلومات:
التفاصيل
الشخصية نسخة من بطاقة الهوية أو جواز السفر ساري المفعول
قائمة بكافة
كشوف حساب الإيرادات والمصروفات
معلومات عن الوضع المهني
وعقد العمل وبيان الراتب
معلومات عن الأصول والخصوم
اتفاقيات القروض القائمة ، وكشوف الحسابات المصرفية
لأصحاب الأعمال الحرة والعاملين لحسابهم الخاص ،
آخر تقييم لضريبة الدخل ، حساب فائض الدخل
بالإضافة إلى ذلك ، سيحصل المُقرض على معلومات SCHUFA للتحقق من الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب. لذلك يجب عليك التحقق من إدخالات SCHUFA الخاصة بك للتأكد من سداد جميع القروض التي قمت بسدادها.
ومع ذلك ، قبل تقديم طلب القرض الخاص بك ، يجب عليك التحقق من أنك تستوفي جميع متطلبات الموافقة على القرض:
- هل انت في السن القانونية؟
- هل لديك الأهلية القانونية الكاملة؟
- وهل لديك دخل منتظم؟
- هل لديك مكان إقامتك الدائم في ألمانيا؟
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض شخصيًا في البنك الذي تتعامل معه أو عن طريق البريد أو الفاكس. كما تقدم لك العديد من مؤسسات الائتمان أيضًا خيار تقديم طلبك عبر الإنترنت. من الأفضل استخدام حاسبة القروض لهذا الغرض – حتى تتمكن من مقارنة العروض المختلفة واختيار أفضل مؤسسة ائتمانية. يمكنك بعد ذلك تقديم طلبك عبر الإنترنت باستخدام حاسبة FinanceScout24 الخاصة بنا.
قرض عقاري في ألمانيا
إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض لتمويل مشروع البناء الخاص بك أو شراء منزل ، فيجب عليك تقديم مستندات إضافية ، على عكس القرض التقليدي.
وثائق الكائن مهمة بشكل خاص هنا. وتشمل هذه عنوان المنزل ومقتطف من السجل العقاري ومخططات الطوابق وخريطة الأرض. إذا كنت ترغب في شراء منزل قائم ، يجب عليك أيضًا إضافة صور للعقار. بناءً على هذه المستندات ، يمكن للبنك إعداد عرض مصمم خصيصًا لاحتياجاتك.
طلب القرض : المقرض والمقترض
عند الإقراض ، هناك دائمًا شريكان متعاقدان: المقرض والمقترض.
المقرض
عادة ما يكون المُقرض أو المُقرض مؤسسة ائتمانية. نظرًا لأن البنك عادة ما يمنح القرض ، يتم تقديم طلب القرض أيضًا إلى هذا البنك. كلمة أخرى للمقرض هي المقترض.
ومع ذلك ، يمكن للأفراد أيضًا العمل كمقرضين: يمكن اعتبار إما الأقارب أو الأصدقاء الذين أقرضوا المقترض مبلغًا ثابتًا من المال ، أو الأشخاص في بوابات القروض المختلفة. ومع ذلك، وهذا نادرا ما يحدث.
من أجل منح القرض من قبل المُقرض على الإطلاق ، يتطلب المُقرض ضمانات مناسبة – وهذا يسمح له بالحفاظ على المخاطر عند أدنى مستوى ممكن. هذه هي الأوراق المالية الملموسة والشخصية.
طلب القرض : أوراق مالية حقيقية
الضمان ملموس. هنا للمقرض الحق في الاسترداد. وهذا يعني ما يلي: إذا لم يتمكن المقترض من سداد أقساطه ، يكون للمقرض خيار التصرف في الأصول المادية ذات الصلة. يمكن أن يكون هذا ، على سبيل المثال ، تعهد أرصدة المدخرات أو الأوراق المالية. في مجال التمويل العقاري ، غالبًا ما يتم أخذ الرهن العقاري لهذا الغرض أو يتم إدخال رسوم الأرض في السجل العقاري.
على سبيل المثال ، أنت تحصل على قرض لشراء منزلك. لهذا الغرض ، يطلب البنك إدخال رسوم الأرض في السجل العقاري. إذا كنت غير قادر على سداد أقساطك لفترة طويلة ، يحق للبنك حجز عقارك من أجل استخدام العائدات لتسوية ديونك.
قرض الشخصي في ألمانيا
في حالة الضمانات الشخصية ، لا يتحمل المقترض فقط ، بل يتحمل المسؤولية أيضًا شخصًا ثالثًا. وتشمل هذه:
- ضمانات
- خطابات الراحة
يقع اللوم على طرف ثالث هنا إذا لم تتمكن من دفع أقساطك. في حالة الضمان ، يعني هذا ، على سبيل المثال ، أن الضمان مسؤول عن جميع أصوله إذا لم يتم دفع الأقساط.
المقترض
المقترض هو الشخص الذي يتقدم بطلب القرض للحصول على الموافقة على القرض. يمكن أن يكون هؤلاء أفرادًا ، ولكن أيضًا أزواجًا أو شراكات أو مجتمعات ورثة. يمكن للشركة أيضًا الحصول على قرض ، وبالتالي تعتبر مقترضًا أو مقترضًا. في حالة إبرام اتفاقية قرض ، توجد علاقة دائن بين المقترض والمقرض.
يتم وضع عقد بحيث يمكن الموافقة على القرض. وهذا ينص على النقاط التالية بين الطرفين:
طلب القرض : التزامات المقترض
- عليه أن يأخذ القرض
- عليه أن يدفع كل الفوائد المتفق عليها
- وعليه أن يسدد أموال القرض
- يجب أن يفي بجميع المتطلبات التعاقدية المتفق عليها
طلب القرض : حقوق المقترض
- قد يتعرف بانتظام على الوضع الحالي لمبلغ قرضه
- له الحق في سداد كامل مبلغ القرض
- بعد سداد القرض ، يجوز له إعادة الضمان لنفسه
- له حق الإنهاء وكذلك حق الإنهاء الاستثنائي
التزامات المُقرض
- يجب أن يدفع للمقترض كامل مبلغ التأمين بالمبلغ المتفق عليه
- يجب عليه إبلاغ المقترض إذا لم يتم تجديد العقد
- ويجب عليه إبلاغ المقترض قبل ثلاثة أشهر على الأقل من انتهاء صلاحية سعر الفائدة الثابت بما إذا كان يقدم عرض متابعة أم لا
حقوق المقرض
- يُسمح له بالتحقق من الوضع المالي والشخصي للمقترض
- قد يتقاضى فائدة التزام أو رسوم التزام إذا لم يتم سحب القرض
- له حق غير عادي في الإنهاء
في حالة تغير الظروف المالية للمقترض ، يجب عليه إبلاغ المُقرض وفقًا لذلك – فهو ملزم بتقديم المعلومات.
في حالة تغير الوضع الاقتصادي ، يجوز للمقترض الذي لديه عقد بأسعار فائدة متغيرة أن يطلب تعديل سعر الفائدة. إذا كان هناك عقد بسعر فائدة ثابت ، يجب على المقترض الاتصال بالبنك في الوقت المناسب.
ما هو سند القرض في ألمانيا
سند القرض هو الأساس الملزم لاتفاقية القرض. في اللغة الشائعة ، يُشار إلى المستند أيضًا باسم اتفاقية ائتمان أو قرض.
في ألمانيا ، تخضع اتفاقية القرض لقانون التزامات §§488 BGB – وهي تسرد الحد الأدنى من المتطلبات القانونية التي يجب أن تفي بها كل اتفاقية قرض. ينص هذا الأساس أيضًا على أن الجوانب التالية يجب أن تكون جزءًا من العقد:
- نوع الائتمان
- مبلغ القرض
- أسعار الإقراض
- تكاليف الاقتراض
- مدة القرض والسداد
- ضمان القرض
ومع ذلك ، هذا ينطبق فقط على القروض الممنوحة من قبل البنوك. في حالة اتفاقيات القرض هذه ، يجب أيضًا تسمية كلا الشريكين التعاقديين وتسجيلهما مع البيانات الشخصية. بالإضافة إلى ذلك ، يجب تسجيل الشروط والأحكام العامة (GTC) وحقوق الإنهاء.
في حالة العقود مع الأفراد ، يكون العقد أقصر بكثير: يجب تسجيل مبلغ القرض وفترة الإشعار وسعر الفائدة والضمانات المستخدمة فقط.
إذا تم الاتفاق على العقد مع صاحب العمل ، فإن اتفاقية القرض مماثلة. إذا تلقيت سلفة من صاحب العمل بسعر فائدة منخفض بشكل مفاجئ ، فيجب عليك تسجيل إجمالي مبلغ القرض بالإضافة إلى المبلغ الصافي ومعدل الفائدة في العقد. تذكر أيضًا أن تسرد جميع طرق السداد.
يوضح الجدول التالي هذا مرة أخرى:
| عقد مع البنك | عقد مع شخص عادي | عقد مع صاحب العمل | |
| * | * | * | المبلغ الإجمالي |
| * | * | صافي مبلغ القرض | |
| * | * | * | سعر الفائدة |
| * | * | معدل الفائدة الفعلي | |
| * | * | تكاليف الاقتراض | |
| * | * | مصطلح السداد | |
| * | * | * | ضمان القرض |
| * | * | فترة إشعار | |
| * | نوع الائتمان |
ما يجب الانتباه إليه في اتفاقية القرض
هناك بعض النقاط التي يجب مراعاتها عند الدخول في اتفاقية قرض:
- تأكد من طلب الأوراق المالية ومعلومات SCHUFA. نادرًا ما يكون هناك مقرضون يمنحون القرض دون فحص SCHUFA – وعادة ما يدفع المقترض ذلك بسعر فائدة مرتفع للغاية.
- دائما قراءة غرامة الطباعة. غالبًا ما يتم تعيين النقاط هنا التي يتجاهلها المقترض بسهولة ، ولكنها قد تضعه في وضع غير موات.
- تحقق لمعرفة ما إذا كانت هناك أي رسوم خفية مدرجة والتي ربما لم تتم مناقشتها مسبقًا.
- تأكد من أن استلام القرض مرتبط بإبرام التأمين على الديون المتبقية ، والذي يتم تكبد تكاليف إضافية له.
- تحقق مما إذا كان قد تم الاتفاق على ترتيبات السداد الخاصة. هذا يستحق العناء عندما تعلم أنك ستتلقى مبلغًا أكبر خلال الفصل الدراسي.
- تذكر أيضًا أن العقد ينظم كيفية التعامل مع تعليق القسط.
شروط القرض في ألمانيا
على قرض الشروط هي الشروط التي المقرض وضعت فيما يتعلق تمويل – يعقد اتفاق قرض فقط إذا وافق المقترض لهذه الشروط. عادةً ما تكون هذه الشروط العامة للقرض هي نفسها لكل قرض ويتم تطبيقها عبر منطقة معالجة القرض بالكامل.
عادة ما تصوغ المؤسسات الائتمانية الشروط والأحكام التي يتم من خلالها تحديد شروط الائتمان. بهذه الطريقة ، يمكن للشركة ضمان الموافقة على جميع القروض في إطار تعاقدي موحد. أساس هذا هو قانون الشروط والأحكام العامة.
محتويات شروط القرض شائعة
- التزامات وحقوق المقترض
- التزامات وحقوق المُقرض
- حق الانسحاب
- حق الإنهاء بما في ذلك فترات الإشعار
الموافقة على القرض: القرار
مع الموافقة على القرض ، يقدم المُقرض التزامًا ملزمًا قانونًا للمقترض بأنه سيحصل على القرض. سوف تكتشف ما إذا كان قد تمت الموافقة على طلبك بالفعل بعد أن يتحقق المقرض المحتمل من أهليتك الائتمانية.
يختلف وقت تلقي التعليقات من بنك لآخر. ومع ذلك ، كقاعدة عامة ، يستغرق الأمر من يومين إلى أربعة عشر يومًا قبل إرسال الإشعار إليك. إذا لم يتصل بك البنك بعد حوالي أربعة عشر يومًا ، فيجب عليك الاتصال بشخص الاتصال الخاص بك والاستفسار عن حالة مشروعك. لضمان معالجة الطلب في أسرع وقت ممكن ، يجب عليك التأكد من تقديم جميع البيانات بالكامل وأنك تقدم أيضًا جميع المستندات المهمة.
أثناء انتظار الموافقة ، سيتحقق المُقرض من التفاصيل الخاصة بك. يقيّم
- ضماناتك
- وضعك المالي
- إدخالات شوفا الخاصة بك
إذا قام المُقرض بتقييم أهليتك الائتمانية بشكل إيجابي نتيجة لهذا التقييم ، فستتلقى عادةً الموافقة على القرض أو رفض القرض بالبريد. في حالة الموافقة ، يتم إرسال عرض القرض مباشرة أيضًا. عادة ما يحتوي عرض القرض على النقاط التالية:
- مبلغ القرض
- وقت الركض
- الفائدة الاسمية
- معدل الفائدة الفعلي
- قيمة الإقراض العقاري
- معلومات عن الأقساط والمدفوعات الخاصة وكذلك شروط السداد
تمت الموافقة على القرض
إذا تمت الموافقة على قرضك ، فستتلقى عرض القرض المصمم لك شخصيًا.
- تحقق من العرض لجميع الجوانب المهمة.
- قبول أو رفض العرض.
- مراجعة جميع جوانب اتفاقية القرض. إذا كانت لديك أي أسئلة ، فتحدث إلى الشخص المسؤول عن الاتصال بك.
- وقع العقد وأرسله إلى البنك.
- تسليم أي ضمانات مقدمة للمقرض.
- سيتم دفع القرض إلى حسابك.
تدخل علاقة القرض حيز التنفيذ عندما تقوم بالتوقيع على اتفاقية القرض بما في ذلك إعلان الموافقة وإرسالها إلى البنك. طالما أنك لا توقع على العقد ، يمكنك الاتصال بالمقرض وتغيير الجوانب المختلفة إذا لزم الأمر.
تم رفض القرض
من المحتمل جدًا أن يتم أيضًا رفض طلب القرض. يمكن أن تكون أسباب ذلك:
- التصنيف الائتماني السيئ من خلال معلومات SCHUFA
- لا توجد ضمانات
- لا يوجد دخل منتظم
- قروض متعددة يتم سدادها في نفس الوقت
- مستندات غير مكتملة
في هذه الحالة ، من الضروري التحقق من سبب رفض طلبك حتى تتمكن من تغيير هذه العوامل إذا لزم الأمر. من المهم إلقاء نظرة على إدخالات SCHUFA الخاصة بك: قد توفر هذه بالفعل معلومات حول التصنيف الائتماني السيئ. لا يزال من الممكن إدخال القروض هنا التي تم سدادها بالفعل ولكن لم يتم حذفها بعد. إذا كانت هذه هي الحالة ، يمكنك المحاولة مرة أخرى للحصول على الموافقة من البنك الذي تتعامل معه.
إذا حاولت مرة أخرى ، فقد تتمكن من تقديم مقترض ثان أو ضامن كضمان – وهذا يزيد من فرصك في الموافقة على طلب القرض في المرة الثانية.
البدائل التالية ممكنة أيضًا إذا تم رفض قرضك:
- استخدام الاستشارات المتعلقة بالديون: في مقابلة شخصية ، ستتم مناقشة وضعك المالي وستبذل محاولات لحل أي مشاكل.
- جرب قرضًا شخصيًا : قد يمنحك المقترضون الخاصون قرضًا إذا شرحت موقفك بصدق وبالتفصيل.
- أرسل طلبك إلى بنك آخر ، والذي قد يوافق على طلبك.
أشياء يجب معرفتها حول طلب القرض في ألمانيا
كقاعدة عامة ، لا يحصل متلقي الرعاية الاجتماعية على قرض من بنك تقليدي. ومع ذلك ، فإن المتأثرين لديهم خيار الحصول على قرض: عادة ما يمنح مكتب الرعاية الاجتماعية كسلطة حكومية قروضًا بمبالغ صغيرة.
يمكن أيضًا التقدم بطلب للحصول على قرض في مركز التوظيف ، المعروف سابقًا باسم ARGE. هنا ، مع ذلك ، يتم منح القروض فقط التي تُستخدم للمشتريات الضرورية للعيش. يجب أن تندرج المشتريات تحت الفوائد القياسية. كما يتم سداد القرض عادة بدون فوائد وبحد أقصى 10 بالمائة.
ومع ذلك ، يجب على متلقي الرعاية أن يثبتوا أنهم لا يستطيعون دفع ثمن الشراء المخطط له من مدخراتهم. يجب أن يكون الشراء ضروريًا للغاية – على سبيل المثال ، دفع ثمن غسالة أو ثلاجة.
حتى لو كانت المبالغ صغيرة في كثير من الأحيان ، فمن المنطقي الاتصال بمركز التوظيف مسبقًا لمعرفة ما إذا كان سيتم منح القرض على الإطلاق.
في النهاية تعرفنا على أنواع القروض في ألمانيا وكيف تتم عملية طلب القرض في المانيا بداية من القرض الشخصي الى العقاري.