ما هي أنواع البنوك الموجودة في ألمانيا؟

0

ما هي أنواع البنوك الموجودة في ألمانيا؟تعتبر ألمانيا من أحد الدول التى تعج فيها البنوك بكثرة منها 1990 مؤسسة ائتمانية مختلفة في هذا البلد . هنا سوف تجد كل ما تحتاج لمعرفته حول أنواع البنوك وخصائصها ألمانيا.

هناك أيضًا بنوك خاصة أخرى لها تاريخ طويل مماثل. ما بدأ بالبنوك التجارية البسيطة للتجار تطور إلى نظام مصرفي معقد حيث أنشأت أنواع مختلفة جدًا من البنوك نفسها.

النظام المصرفي في ألمانيا

يقوم النظام المصرفي في ألمانيا على ثلاث ركائز. لهذا نتحدث عن “نظام الأركان الثلاثة”. وفقًا لذلك ، يمكن تقسيم البنوك في ألمانيا إلى ثلاثة أنواع مختلفة من البنوك:

  • البنوك التعاونية
  • بنوك القانون العام
  • البنوك الخاصة

تتعلق الركائز الثلاث للنظام المصرفي بشكل أساسي بالبنوك الشاملة. جنبا إلى جنب مع البنوك المتخصصة ، ينتمون إلى البنوك التجارية.

يعمل بنك Deutsche Bundesbank كهيئة رقابة وتنظيمية مع مهام فوقية.

داخل الاتحاد الأوروبي ، يعتبر البنك المركزي الأوروبي (ECB) أعلى مرتبة من البنوك المركزية المعنية في البلدان. تتلقى هذه البنوك تعليمات وإرشادات من البنك المركزي الأوروبي. كما أنه يحدد السياسة النقدية الأوروبية ويسمح بإصدار الأوراق النقدية. يدير البنك المركزي الأوروبي أيضًا احتياطيات العملات ويشرف على البنوك الأوروبية.

البنوك المركزية في ألمانيا

يتولى البنك المركزي مهام مهمة في السياسة النقدية والعملة للبلد المعني. نظرًا لأن البنك المركزي مسؤول ، من بين أمور أخرى ، عن إصدار الأوراق النقدية ، فإنه يُطلق عليه أيضًا اسم البنك المركزي.

الأهداف

الهدف الرئيسي للبنك المركزي هو الحفاظ على استقرار السعر والقيمة النقدية للعملة. على سبيل المثال ، يحتفظ البنك المركزي باحتياطيات من العملات ويقرض الأموال للبنوك الشاملة بحيث يكون لديها رأس مال متاح ، والذي يمكنهم تقديمه للعملاء النهائيين في شكل قروض. بالإضافة إلى ذلك ، فإن البنوك المركزية هي المسؤولة عن الإشراف المصرفي.

أدوات للتحكم في السياسة النقدية والعملات

يمكن للبنوك المركزية التدخل في السياسة النقدية بعدة طرق. من ناحية أخرى ، يمكن للبنوك المركزية أن تضع الأموال في التداول ، مما يؤثر على مستوى الأسعار وقيم العملات.

من ناحية أخرى ، لدى البنوك المركزية خيار تحديد أسعار الفائدة الرئيسية على القروض. تستخدم البنوك العالمية أسعار الفائدة هذه كدليل عندما تقدم قروضًا للعملاء من الأفراد أو الشركات.

على سبيل المثال ، يمكن خفض أسعار الفائدة الرئيسية ، مما يجعل الحصول على قرض أرخص للعملاء النهائيين. ويهدف هذا إلى تشجيع الاستثمار وبالتالي تحفيز الاقتصاد. غالبًا ما يمكن رؤية أسعار الفائدة الرئيسية في مقارنة القروض .

إقرأ أيضا : وثائق شراء منزل في ألمانيا

البنوك المركزية على مستويات مختلفة

تستخدم البنوك الوطنية أيضًا على المستوى الوطني. ومن أمثلة هذا النوع من البنوك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي (Fed) أو بنك إنجلترا أو بنك Deutsche Bundesbank. تعمل البنوك المركزية الفائقة على مستوى فوق وطني.

وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، البنك المركزي الأوروبي (ECB) وبنك التسويات الدولية (BIS).

يلعب البنك المركزي الأوروبي دورًا مهمًا داخل الاتحاد الأوروبي لأنه يحدد إلى حد كبير السياسة النقدية لمنطقة اليورو بأكملها. إذا خفضت سعر الفائدة الرئيسي ، فسيكون لذلك تأثير على جميع المعاملات المالية التي تتم باليورو وما بعده.

بسبب سياسة سعر الفائدة المنخفضة للبنك المركزي الأوروبي في السنوات الأخيرة ، على سبيل المثال ، انخفضت قروض العقارات بشكل كبير.

البنوك الدولية في المانيا

يُطلق على معظم البنوك في ألمانيا “بنوك عالمية”. تم اختيار الاسم لأن هذه المؤسسات الائتمانية تقدم مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية من الإقراض إلى المنتجات الاستثمارية.

يوجد في ألمانيا ما يقرب من 2000 بنك عالمي ، وهي مقسمة إلى بنوك ائتمانية ، و Landesbanken ، وبنوك ادخار ، وبنوك تعاونية. كل نوع من أنواع البنوك هذه له ميزاته الخاصة داخل قسم البنك الشامل.

السمات المشتركة لجميع البنوك العالمية

  • إدارة وقبول استثمارات رأس المال والادخار
  • منح الائتمان للعملاء من الأفراد والشركات
  • تقديم المشورة للعملاء بشأن القضايا المالية
  • شراء وبيع الأصول ، مثل العقارات
  • حفظ الأصول مثل سبائك الذهب أو اللوحات
  • افتراض الضمانات
  • افتراض الضمانات
  • تمكين معاملات الدفع غير النقدي

البنوك التجارية في ألمانيا : وظائف مهمة في أعمال الإقراض قصير الأجل

من بين البنوك التي حددها Deutsche Bundesbank ، يتم احتساب جميع البنوك العالمية وفقًا لمنح قروض قصيرة الأجل. بالإضافة إلى ذلك ، تشارك بنوك الائتمان أيضًا في إصدار القضايا. تشمل بنوك الائتمان البنوك الكبرى مثل دويتشه بنك ، وكذلك البنوك الإقليمية وفروع البنوك الأجنبية في ألمانيا. من حيث المبدأ ، يمكن الإشارة إلى أي بنك يمنح قروضًا باسم “بنك الائتمان”.

تضمن بنوك الائتمان تزويد المستهلكين والشركات برأس المال للاستثمار في السلع.

وفقًا لـ Deutsche Bundesbank ، كان هناك 393 بنكًا ائتمانيًا في ألمانيا في عام 2015 ، بما في ذلك أربعة بنوك رئيسية.

البنوك التعاونية في ألمانيا : بنوك مهمة للشركات متوسطة الحجم

ظهرت البنوك التعاونية في ألمانيا في منتصف القرن التاسع عشر كجمعية مساعدة ذاتية للحرفيين والتجار. يتم تشغيلها اليوم كتعاونية مسجلة (eG) أو كشركة مساهمة (AG). ما يميز هذه البنوك هو أن عملائها هم أعضاء يتمتعون بحقوق المشاركة في القرار.

تمول البنوك التعاونية أو الاتحادات الائتمانية نفسها من خلال ودائع أعضائها وكذلك من خلال المعاملات الرأسمالية في السوق المالية. ومع ذلك ، فإن تعظيم الربح لا يلعب الدور المهيمن ، ولكن الإمداد الموثوق والمستقر للأعضاء بالخدمات المصرفية.

يوجد في ألمانيا أكثر من 1000 اتحاد ائتماني على المستوى الإقليمي وفوق الإقليمي ، على سبيل المثال في شكل بنك Volksbanks إقليمي و Raiffeisenbanks. أكبر بنك تعاوني في هذا البلد هو Sparda-Bank. يتم التحكم في الاتحادات الائتمانية ودعمها من قبل البنوك المركزية التعاونية ، مثل DZ Bank.

بنوك الادخار في ألمانيا : معظمها بنوك خاضعة للقانون العام

وفقًا للمجموعة المالية Deutscher Sparkassen- und Giroverband ، يوجد أكثر من 400 بنك ادخار مع أكثر من 14400 فرع في ألمانيا. تعمل معظم بنوك الادخار بموجب القانون العام وعادة ما تدار من قبل البلديات أو المدن. فقط عدد قليل من بنوك الادخار ينشط في القطاع الخاص.

كان الهدف من بنوك الادخار في الأصل هو تعزيز الاقتصاد الإقليمي وتزويد عموم السكان بالخدمات المصرفية.

المبدأ الإقليمي لبنوك الادخار

تتم إدارة بنوك الادخار في ألمانيا وفقًا للمبدأ الإقليمي ، المنصوص عليه في قوانين بنوك الادخار في الولايات الفيدرالية المعنية. وفقًا لذلك ، يُسمح لبنوك الادخار فقط بممارسة الأعمال التجارية في منطقتها.

يتم تنظيم Sparkassen-Finanzgruppe من قبل بنك التوفير الألماني وجمعية Giro. يتحكم هذا في اثني عشر اتحادًا إقليميًا للادخار والجمعيات بالإضافة إلى سبع مجموعات Landesbank و DekaBank.

الجمعيات ، بدورها ، هي أعلى مرتبة من أكثر من 400 بنك ادخار وهي مسؤولة عن سيطرتها. بصفتها مالكة معظم بنوك التوفير ، فإن البلديات مسؤولة أيضًا عن أعمالها.

نظرًا لإجمالي أصولها ، فإن Sparkassen-Finanzgruppe هي واحدة من أكبر الأنظمة المصرفية في ألمانيا. في عام 2015 ، كان إجمالي الميزانية العمومية أكثر من 1.145 تريليون يورو.

البنوك الخاصة في ألمانيا

عادة ما تقوم البنوك الخاصة بإعداد خدمات مصرفية خاصة فقط. هذا على عكس البنوك العالمية ، التي تغطي مجموعة واسعة جدًا من الخدمات. عادة ما يتخصص البنك المتخصص في أعمال الإقراض أو الإيداع.

بناء المجتمعات: مبدأ التضامن للمدخرين

تقوم مجتمعات البناء على مبدأ تضامن المستهلك. الفكرة الأساسية بسيطة للغاية: يدخر أكبر عدد ممكن من الأشخاص معًا على مدى فترة زمنية أطول. يتمتع مجتمع البناء بفرص ربح أفضل بسبب حجم رأس المال الكبير وبالتالي يمكنه منح المدخرين قروض بناء رخيصة .

ينظم قانون منفصل عمل جمعيات البناء. وفقًا لـ Bausparkassengesetz (BauSparkG) ، يُسمح لجمعيات البناء فقط بتوفير ودائع مدخرين مجتمع البناء للتدابير السكنية في شكل قرض.

مجتمعات البناء المعروفة هي على سبيل المثال Schwäbisch Hall أو LBS.

البنوك المقسطة في ألمانيا : اللاعبون الرئيسيون في الائتمان الاستهلاكي قصير الأجل

تتخصص بنوك التقسيط في تمويل المبيعات. أنها توفر قروض شخصية أو قروض السيارات . على عكس مجتمعات البناء أو بنوك التنمية ، لا تعمل بنوك التقسيط على أساس قانوني.

على عكس البنوك الخاضعة للقانون العام أو البنوك العالمية الأخرى ، فإن شروط إقراض البنوك بنظام الأقساط أقل صرامة بشكل عام.

ومع ذلك ، هناك العديد من البنوك الكبيرة التي تدير بنوك مدفوعة جزئية كشركات تابعة للمجموعة.

مؤسسات الائتمان العقاري: مهمة للتمويل العقاري

مؤسسات الائتمان العقاري هي بنوك متخصصة تقدم قروضًا في المقام الأول للتمويل العقاري. كقاعدة عامة ، هذه هي بنوك الرهن العقاري التي تعمل بموجب قانون Pfandbrief.

تصدر هذه البنوك Pfandbriefe لإعادة التمويل. يمكن أن يشمل ذلك إصدار السندات المغطاة من خلال الرهون العقارية المشتراة وكذلك إصدار المطالبات ضد البلديات أو المؤسسات العامة. مؤسسات الائتمان العقاري مطلوبة أيضًا عند تمويل السفن أو الطائرات.

يمكن تنظيم مؤسسات الائتمان العقاري بموجب القانون العام وكذلك القطاع الخاص. تشمل مؤسسات الائتمان العقارية العامة HSH Nordbank AG و Wüstenrot Bank AG Pfandbriefbank. تشمل بنوك الرهن العقاري الخاصة Deutsche Hypothekenbank AG و Berlin-Hannoversche Hypothekenbank.

بنوك الاستثمار: إدارة وخلق الثروة في ألمانيا

عادة ما تكون مهام البنك الاستثماري هي إدارة أصول عملائه وزيادتها بشكل كبير. لهذا الغرض، وبنك الاستثمار تبحث عن الاستثمارات ذات العائد المرتفع في النقد الأجنبي ، العقارات أو الأوراق المالية .

تشمل المهام الأخرى لبنك الاستثمار ، على سبيل المثال ، مرافقة الاكتتاب العام الأولي للشركة. البنوك الاستثمارية نشطة في الغالب في الأسواق المالية.

يعد دويتشه بنك أيضًا أحد أكبر البنوك الاستثمارية في العالم. يعتبر JPMorgan Chase & Co من الولايات المتحدة الأمريكية أكبر بنك استثماري في العالم.

فتح حساب إلكتروني

إذا كنت ترغب في فتح حساب مع بنك مباشر ، فأنت تفعل ذلك في الغالب عبر الإنترنت. ينطبق هذا أيضًا على المنتجات الاستثمارية مثل الودائع اليومية والوقتية وكذلك المستودعات .

سحب وإيداع الأموال

معظم البنوك المباشرة هي جزء من جمعيات مختلفة لتقديم النقد. وبالتالي ، فإن عملاء البنوك المباشرة يتلقون بطاقة EC والتي يمكنهم من خلالها عادةً سحب النقود من جميع أجهزة الصراف الآلي في ألمانيا. السحب مجاني ، حسب التعاون.

بالنسبة للودائع ، عادة ما تتعاون البنوك المباشرة أيضًا مع البنوك الأخرى. نظرًا لأن العديد من البنوك المباشرة تنتمي أيضًا إلى مجموعات مصرفية أكبر ، يمكن للعملاء استخدام بنيتهم ​​التحتية مجانًا في محطات الإيداع أو محطات البنوك.

مزايا وعيوب البنوك الفرعية والتجارية في ألمانيا

البنوك الفرعيةالبنوك المباشرة
يمكنك فتح حساب في أحد الفروع ، ولكن عادةً عبر الإنترنت أيضًافتح حساب عبر الإنترنت ممكن في أي مكان
الاتصال الشخصي في الفرعلا يوجد شخص اتصال مباشر في الموقع
عادة ما ترتبط إدارة الحساب بالرسومعادة إدارة الحساب مجانا
جميع الخدمات المصرفية للبنك الشامل معروضةلا تتوفر جميع الخدمات المصرفية للبنك الشامل
العديد من خيارات الاتصال: الهاتف ، الزيارة في الموقع ، البريد الإلكتروني ، الدردشةلا يمكن الوصول إلى جهة الاتصال إلا عن طريق الهاتف أو البريد الإلكتروني أو الدردشة
اترك رد

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.

يستخدم هذا الموقع ملفات تعريف الارتباط لتحسين تجربتك. سنفترض أنك موافق على ذلك ، ولكن يمكنك إلغاء الاشتراك إذا كنت ترغب في ذلك. قبول قراءة المزيد