11 نصيحة لمدخرات التقاعد الخاصة بك في ألمانيا

ماهي أفضل السبل لرعاية التقاعد في ألمانيا؟ توفير المعاشات في ألمانيا ليس بالأمر الهين فغالبية المعاشات القانونية تكون غير كافية لإعالة المتقاعدين فهم مقبلون على فقر الشيخوخة .إليك نصائح لرعاية الشخوخة في ألمانيا

المعاش القانوني وعقد الأجيال في ألمانيا

سيشكل المعاش القانوني أساس وضعك المالي في سن الشيخوخة. كلما تمكنت من تقدير المبلغ بدقة ، كان من الأفضل لك أن تقرر بعد ذلك مقدار وطريقة زيادة المبلغ حتى تتمكن من الحفاظ على مستوى معيشتك الحالي.
باختصار ، يعني العقد بين الأجيال أنك تمول مدفوعات المعاشات للأشخاص في مرحلة “الشيخوخة” في مرحلة التوظيف ، ولكن على العكس من ذلك تحصل أيضًا على الحق في تمويل جيل “الطفولة والشباب” فيما بعد كبر سنك ، أي راتب تقاعد. إذا ألقيت نظرة على قلة الأطفال بسبب انخفاض معدل المواليد البالغ 1.5 طفل لكل امرأة ، فسترى المشكلة: الحساب لا يعمل حاليًا.

11 نصيحة لمدخرات التقاعد الخاصة بك في ألمانيا

احسب مبلغ المعاش القانوني الخاص بك

لذلك ، فإن الخطوة الأولى في توفير الشيخوخة الشاملة هي تقييم معاشك القانوني بشكل واقعي. ومع ذلك ، يمكنك فقط وضع افتراضات لهذا. بعد كل شيء ، فإن نظام التقاعد الألماني في حالة تغير مستمر. لقد تم رفع سن التقاعد تدريجياً خلال السنوات القليلة الماضية ولا يمكنك ضمان أي فوائد أو مدفوعات مساهمات في سن الشيخوخة. حتى مع وجود معاش قانوني مرتفع ، يجب عليك بالتالي توفير مخصص إضافي خاص.

كيف تحسب معاشك القانوني:

لكي تتمكن من تقييم معاشك القانوني بشكل واقعي ، ستتلقى بريدًا منتظمًا من تأمين المعاشات التقاعدية الألماني.
توضيح حساب التقاعد الخاص بك له ميزتان رئيسيتان:

• يمكنك تقديم جميع الأدلة الهامة مباشرة. وإلا ، فسيتعين عليك القيام بذلك عند التقاعد ، على الرغم من أنه لم يعد من الممكن العثور على المستندات القديمة في كثير من الأحيان. لذلك يمكنك توفير الوقت والجهد في بداية تقاعدك.
• سوف تتلقى معلومات محدثة عن حالة معاشك التقاعدي ، وسن التقاعد المتوقع ومبلغ معاشك التقاعدي وفقًا للوضع الراهن.

للحصول على معلومات دقيقة حول مبلغ المعاشات التقاعدية ، يمكنك الرجوع إلى معلومات المعاش التقاعدي لتأمين التقاعد الألماني أو استخدام حاسبة بدء المعاش ومبلغ المعاش مباشرة على موقع الويب الخاص بهم .

فخ الحذر: لا تنس التضخم

نسيان التضخم هو أحد أكبر الأخطاء عند التخطيط لخطط التقاعد . لا يكفي أن تتلقى مدفوعات تقاعدية تساوي دخل أسرتك الحالي في غضون 30 عامًا للحفاظ على مستوى معيشتك. لأنه بفضل التضخم ، ستكون قيمة هذه الأموال أقل بكثير في غضون 30 عامًا.

مثال يجب أن يوضح الأمر برمته:

لنفترض أن لديك 1000 يورو شهريًا تحت تصرفك في الوقت الحاضر. مع معدل تضخم يبلغ 1.5 في المائة ، سيكون لديك 770 يورو فقط في القوة الشرائية المتبقية خلال 35 عامًا. حتى أن الخبراء يفترضون 600 يورو فقط ، وبالتالي غالبًا ما يحسبون التضخم بمتوسط ​​قيمة ثلاثة بالمائة.

خطوة بخطوة لتوفير التقاعد الخاص

لذلك يجب عليك ، قبل أن تقرر بشأن معاشك التقاعدي الخاص ،

• تقدير احتياجاتك التقاعدية في سن الشيخوخة ،
• أضف التضخم (3٪) ،
• تحديد استحقاقك الحالي للمعاش التقاعدي والمبلغ المتوقع للمعاش القانوني و
• خصم التضخم (3٪) من هذا.

يوجد الآن “فجوة معاشك التقاعدي” ، أي القيمة التي يتعين عليك تغطيتها بأموالك الخاصة في سن الشيخوخة.

قد يهمك أيضا : أهم المنظمات التي تساعد اللاجئين والمهاجرين في المانيا

توفير خاص: سد فجوة المعاشات التقاعدية

بالطبع ، في سن 25 قد لا تكون على استعداد لاستثمار الكثير من المال في توفير التقاعد الخاص بك ، بعد كل شيء ، يمكنك أيضًا إنفاق واحد أو اثنين أو حتى ثلاثمائة يورو شهريًا في رحلة أو تلفزيون جديد. ومع ذلك ، يجب أن يكون واضحًا لك أنك إذا انتظرت خمس أو عشر سنوات أخرى مع مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فأنت تتخلى عن تأثيرات فائدة هائلة.
حتى لو كان مثالًا حسابيًا خالصًا ، تظهر التجربة أن بضع سنوات أخرى فقط يمكن أن تحدث فرقًا ماليًا كبيرًا في توفير الشيخوخة الخاصة بسبب الفائدة.

انشر الاستثمار

ربما تبحث الآن عن أفضل عرض حتى “مثالي” لتوفير التقاعد الخاص بك؟ كن حذرًا: لا يجب أن تعتمد على المعاش التقاعدي ، مهما كان العرض مغريًا. لأنك تقوم بالحساب لفترة طويلة تصل إلى 40 أو حتى 50 عامًا. من حيث المبدأ ، لم يكن هناك شكل آمن للاستثمار لفترة طويلة. سواء كان صندوق معاشات أو تأمين على الحياة:

لا يمكن أن تنخفض أسعار الفائدة في أي وقت فحسب ، بل تخضع البورصات أيضًا للتقلبات ، ويمكن أن تنهار أسواق العقارات ، ويجب ألا يتم استبعاد إفلاس المزود المعني أو حتى الدولة أبدًا. لذلك ، لا تعتمد أبدًا على نوع واحد فقط من الاستثمار.

كيف ترش بشكل صحيح؟

من حيث المبدأ ، يعتمد تنويع استثماراتك على وضعك المالي والمهني. دع العديد من الخبراء ينصحونك بهذا الأمر ويقدمون العروض المناسبة. أحد الاحتمالات هو ما يلي:

• تدفع تلقائيًا في صندوق التقاعد القانوني.
• تستثمر 200 يورو إضافية شهريًا في صندوق تقاعد خاص.
• يتدفق 200 يورو أخرى شهريًا إلى قرض المنزل وعقد الادخار.
• أخيرًا ، يمكنك تغطية أسرتك بمبلغ 150 يورو شهريًا من خلال التأمين على الحياة الخاص بك ، والذي سيتم دفعه لك في سن الخمسين.

يعتبر توفير القطاع الخاص ضروريًا ، خاصة بالنسبة للنساء

بالنسبة للنساء على وجه الخصوص ، ينبغي التأكيد مرة أخرى على أهمية توفير الشيخوخة. حتى إذا كانت نسبة النساء العاملات تتزايد باطراد ، فإنهن ما زلن في وضع غير مؤات فيما يتعلق بمبلغ معاشهن القانوني للأسباب التالية:

• ولا يزال مستوى الأجور ، وبالتالي المبلغ المدفوع في نظام الضمان الاجتماعي ، أقل من مستوى الأجر للرجال بالنسبة للنساء. هذا يعني ببساطة أن المرأة غالبًا ما تكسب أقل من الرجل في نفس الوظيفة.
• بسبب الحمل وتربية الأطفال ، تحصل المرأة في كثير من الحالات على إجازة قصيرة أو عدة سنوات من العمل ، وخلالها لا تدفع في صندوق المعاشات التقاعدية.
• حتى بعد أخذ إجازة ، تعمل العديد من النساء بدوام جزئي فقط بالإضافة إلى تربية أطفالهن.
• من الناحية الإحصائية ، تعيش النساء لفترة أطول من الرجال ، وبالتالي يحتاجن ببساطة إلى المزيد من المال في سن الشيخوخة.

أولئك الذين يستطيعون الحصول على معاش الشركة

يحق لكل موظف في ألمانيا الحصول على ما يسمى “معاش الشركة”.

في حالة معاش الشركة ، يطبق صاحب العمل نسبة ثابتة من الأجر الإجمالي. لا يتعين على الموظف دفع أي ضرائب أو اشتراكات ضمان اجتماعي مقابل معاش الشركة. في سن التقاعد ، سيتم دفع المبلغ بالكامل أو على أقساط شهرية.

متى يستحق معاش الشركة العناء؟

معاش الشركة بشكل عام يستحق العناء في حالتين:

• ككائن أعلى مع دخل إجمالي سنوي لا يقل عن 71.400 يورو في ألمانيا الغربية و 60.000 يورو في ألمانيا الشرقية أو
• في حالة الدعم المالي الإضافي من صاحب العمل (يضيف صاحب العمل ، على سبيل المثال ، 20 بالمائة من المبلغ المدخر إلى الدفع).

خلاف ذلك ، سيتم دفع ضرائب إضافية ودفعات الضمان الاجتماعي لمعاش الشركة. بالنسبة لأصحاب الدخول المنخفضة إلى المتوسطة ، فإن معاش الشركة يدفع فقط إذا كان صاحب العمل نفسه يقدم نموذج معاش تقاعدي جذاب. ومع ذلك ، فإن هذا لا يشترطه القانون وبالتالي فهو الاختيار الحر لصاحب العمل.

الحكم الذي ترعاه الدولة

شكل آخر من أشكال الاستثمار هو توفير الشيخوخة المدعوم من الدولة. يتم التمييز بين نوعين مختلفين:

معاش Riester

على التقاعد Riester وقدم في عام 2002 ويهدف إلى موظفي الخدمة المدنية والعمال والموظفين. يمكن للعاملين لحسابهم الخاص أيضًا الحصول على معاش Riester إذا كان الزوج / الزوجة يستحق إعانة Riester. يشمل دعم Riester

• علاوة على معاش Riester من قبل الدولة
• الإعفاءات الضريبية.

الميزة:
حتى بدون أي أداء ، ستحصل على معاش Riester بالكامل بالإضافة إلى مخصصات الدولة عند التقاعد.

العيب:
هذا المعاش المدفوع (مدفوعات رأس المال) يخضع للضريبة بالكامل. فقط 1،575 يورو سنويًا مدعومة من قبل الدولة. ولذلك فإن العديد من فرص الاستثمار الخاص أكثر جاذبية.

معاش Rürup

كنموذج مضاد لمعاش Riester ، يستهدف معاش Rürup في المقام الأول العاملين لحسابهم الخاص الذين لا يدفعون في صندوق التقاعد القانوني أو صندوق التنمية المهنية ولا يحق لهم الحصول على معاش الشركة. ومع ذلك ، يمكن للموظفين وموظفي الخدمة المدنية بالطبع إبرام عقد Rürup.

مميزات:

اعتبارًا من عام 2015 ، يمكن خصم معاش Rürup من الضرائب بنسبة 100٪. تبلغ الإعفاءات الضريبية 20.000 يورو سنويًا للأفراد العزاب و 40.000 يورو للمتزوجين.

العيب:

الدعم الحكومي أقل من إعانة Riester.

حتى لو بدت معاشات Riester و Rürup جذابة للوهلة الأولى ، فإنها بشكل عام مثيرة للجدل. وصف كبار الاقتصاديين مؤخرًا معاش “ريستر” بأنه غير فعال ، بل ويدعون إلى إلغائه . في رأي الخبراء ، فإن معاش Riester لا معنى له ، خاصة في أوقات انخفاض أسعار الفائدة. وبدلاً من ذلك ، ينبغي تشجيع الأشكال الأخرى للمعاشات التقاعدية الخاصة.

من الأفضل الحصول على مشورة مفصلة قبل اتخاذ قرار بشأن شكل من أشكال الاستثمار المدعوم من الحكومة!

لا تزال ملكية المنزل شائعة

لا يزال المنزل هو أحد أكثر أشكال الاستثمار شيوعًا في توفير المسنين في ألمانيا. بالنسبة للكثير من الناس ، هذا ليس له قيمة مالية فحسب ، بل قيمة عاطفية أيضًا. يجب الانتباه إلى ما يلي إذا كنت ترغب في شراء منزلك الخاص كشرط تقاعد:

• المنطقة أمر بالغ الأهمية: قم بالشراء بسعر منخفض في منطقة من المرجح أن تزداد قيمتها.
• تجنب فقاعات العقارات باهظة الثمن ، والتي توجد حاليًا بشكل رئيسي في المدن الكبرى ، على بحر الشمال وفي منطقة بحيرة كونستانس.
• استفد من معدلات الفائدة المنخفضة الحالية على القروض.
• فكر فيما إذا كنت تريد أن تعيش في منزلك في سن الشيخوخة أو تؤجره.
• تأكد من حصولك على تمويل قوي مع نسبة حقوق ملكية عالية.

هل التأمين على الحياة له معنى كمعاش تقاعدي؟

تظهر أحدث الدراسات أن التأمين على الحياة لم يعد منطقيًا كمعاش تقاعدي. لذلك يحذر الخبراء من الحصول على تأمين على الحياة في الوقت الحالي. السبب في ذلك هو انخفاض سعر الفائدة المضمون:

• تقدم شركات التأمين على الحياة الألمانية حاليًا فائدة بنسبة 1.25 في المائة فقط أو أقل.
• تُمنح هذه الفائدة المضمونة فقط لعنصر المدخرات ، ولكن ليس للمساهمات.
• لذلك يرى الخبراء أن التعويض عن التضخم يتعرض للخطر بسبب انخفاض سعر الفائدة المضمون.
• في الوقت نفسه ، تنخفض أيضًا مشاركة الشركات في الربح ، مما يؤثر أيضًا بشكل سلبي على العائد.

فصل الأسرة عن التقاعد

كما هو موضح في النصيحة 8 ، يجب عليك بالتأكيد الفصل بين أحكام الأسرة والتقاعد. ما هو سيء مثل شرط التقاعد يمكن أن يكون مفيدًا لحماية أسرتك. لذلك لا يزال الخبراء يوصون بالتأمين على الحياة أو التأمين لأجل ، خاصة للمتزوجين الذين لديهم عائل وحيد.

عوائد أعلى مع الصناديق وصناديق الاستثمار المتداولة

أخيرًا ، لا يزال بإمكانك التفكير فيما إذا كنت ترغب في استثمار جزء من أموالك بشكل أكثر خطورة ، ولكن أكثر ربحية من الخيارات التقليدية لتوفير الشيخوخة. تتمتع الصناديق حاليًا بشعبية متزايدة حيث تستمر أسعار الفائدة المنخفضة بالفعل في عقود التوفير الأخرى في الانخفاض. تذكر: الصناديق وصناديق الاستثمار المتداولة هي فرصة ومخاطرة في نفس الوقت.

في الواقع ، يمكنك استخدام الأموال لبناء مخصص تقاعد مربح في سوق الأسهم. عليك الانتباه إلى هذا من خلال هذا النوع من الاستثمار:

• كلما كنت أصغر سنًا في بداية استثمارك ، كان من الأفضل لك تجنب تقلبات الأسعار وكلما كانت الأموال المربحة بمثابة أحكام تقاعد ، لأن الوقت حتى يتم دفع المعاش التقاعدي أطول.
• على الرغم من تقلبات الأسعار وحوادث الانهيار الثلاثة في سوق الأسهم ، فإن المدخرين بالكاد تكبدوا أي خسائر منذ عام 1965 ، حيث ارتفع مؤشر داكس بشكل مطرد بين عامي 1965 و 2014.
• لذلك يوصي الخبراء بفترة استثمار لا تقل عن 13 عامًا.
• بلغ متوسط ​​العائد لجميع فترات العشر سنوات منذ عام 1965 8.1 في المائة سنويًا.
• لا تراهن أبدًا على صندوق واحد فقط ، بل وزع المخاطر. أحد الاحتمالات لذلك هو صناديق الاستثمار المتداولة على مؤشرات الأسهم على مستوى السوق.

خطط الادخار: تأمين مزايا عديدة

يجب أن تعمل مع خطط الادخار للأموال وصناديق الاستثمار المتداولة وكذلك لأشكال الاستثمار الكلاسيكية الخالية من المخاطر . مع خطة الادخار ، يتم دفع المبالغ الثابتة في شكل من أشكال الاستثمار على فترات منتظمة. هناك تمييز مشترك بين خطة الادخار التي ترعاها الدولة والبنك والصندوق.

1. خطة الادخار التي ترعاها الدولة
2. تُعرف معاشات Riester و Rürup بخطة الادخار التي ترعاها الدولة. انظر النصيحة 6: “مخصص ممول من الدولة”.
3. بنك
4. الادخار وتخطط خطة مدخرات البنوك هي واحدة من أسلم طرق الاستثمار، ولكن في الوقت نفسه أنها ليست مربحة جدا. هنا تضع مبلغًا ثابتًا في حساب في البنك كل شهر. تحصل على سعر فائدة ثابت لهذه الأصول ولا تتعرض لخطر تقلبات الأسعار. جميع الودائع التي تصل إلى 100000 يورو محمية قانونًا أيضًا من خلال تأمين الودائع في حالة قيام البنك الذي تتعامل معه بالإفلاس.
5. خطة ادخار الصندوق
6. باستخدام صندوق أو خطة ادخار ETF ، فإنك تستثمر في الأسهم أو السندات أو المواد الخام في سوق رأس المال. أنت تستفيد من ارتفاع الأسعار ويمكن أن تسجل عوائد عالية. مع ذلك ، في نفس الوقت ، فإنك تخاطر أيضًا بخسائر الأسعار. ومع ذلك ، نظرًا لأن هذه غالبًا ما تنزلق إلى المنطقة الحمراء لفترة قصيرة ، وفقًا للخبراء ، فإن خطط ادخار الصندوق ذات الحد الأدنى من 15 إلى 20 عامًا هي حاليًا أكثر أحكام التقاعد ربحية. ومع ذلك ، لا يمكن لأحد أن يضمن لك ذلك.

لا تلغي خطة التقاعد الخاصة بك في وقت مبكر

البطالة ، أو المرض المطول ، أو الأطفال ، أو الطلاق – هناك مواقف في الحياة يمكن أن يندر فيها المال. حتى إذا كان لابد من تخفيض تكاليف التشغيل الشهرية ، فلا ينبغي إنهاء التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية وخاصة تأمين معاش Riester قبل الأوان. الإعفاء من المساهمة أفضل.

إذا قمت ، على سبيل المثال ، بإلغاء معاش Riester الخاص بك بسبب أزمة مالية ، فسوف تخسر الكثير من المال. لأنه سيتعين عليك سداد التمويل الحكومي الذي تلقيته لهذا العقد في السنوات الأخيرة إلى مكتب الضرائب. هذا البدل الأساسي هو 154 يورو في السنة ، وإن أمكن ، بدل طفل يصل إلى 300 يورو. من الأفضل إعفاء العقد من المساهمات – عندئذٍ سيبقى ساريًا وسيستمر رأس المال السابق لشركة Riester في جني الفوائد. خلال فترة الإعفاء من الاشتراكات ، لن تتلقى بالطبع أي مخصصات حكومية.

الأمر نفسه ينطبق على التأمين على الحياة أو تأمين المعاشات التقاعدية الخاص: إذا لم يعد بإمكانك مؤقتًا دفع مساهماتك ، فلا تنهي العقد. لأن:

• لن يكون أقاربك آمنين من الناحية المالية بعد الآن إذا حدث لك شيء ما.
• سوف تتخلى عن بعض مدخرات التقاعد الخاصة بك.
• إذا تم إنهاء العقد مبكرًا ، فستتلقى قيمة الاسترداد للتأمين الخاص بك. عادة ما يكون هذا منخفضًا جدًا ، لا سيما في السنوات القليلة الأولى من المساهمات ، وقد يكون أقل من مجموع المساهمات المدفوعة (نظرًا لأن شركة التأمين تستخدم أيضًا المساهمات لتغطية التكاليف المرتبطة بإبرام العقد وإنشاءه).