تـأمين صحي في ألمانيا جميع تفاصيل الرعاية الصحية والضمان الاجتماعي
يحق للمغتربين الذين يعيشون في ألمانيا الحصول على رعاية صحية حكومية ، والتي يتم تمويلها من مساهمات الضمان الاجتماعي. يجب على أصحاب الدخول المرتفعة الاشتراك في التأمين الصحي الخاص في ألمانيا ، والذي يمكن أن يوفر فترات انتظار أقصر وظروف أفضل في المستشفى.
نظام الرعاية الصحية والتأمين الصحي في ألمانيا
يعد نظام الرعاية الصحية الألماني من أفضل الأنظمة في أوروبا. يمكن لجميع الأجانب الذين يعيشون ويعملون في ألمانيا الوصول إلى الرعاية الصحية الحكومية المدعومة ، ولكن من الضروري لجميع المقيمين الحصول على شكل من أشكال التأمين الصحي.
بمجرد أن تكون مقيمًا في ألمانيا ، يكون التسجيل إلزاميًا إما في نظام التأمين الصحي الألماني القانوني ( gesetzliche Krankenkasse ، GVK ) أو نظام التأمين الخاص ( Krankenversicherung الخاص ، PVK ).
من يحتاج إلى تأمين صحي في ألمانيا؟
بموجب القانون ، يجب أن يكون جميع المقيمين الألمان مؤمنين على العلاج الطبي في المستشفيات والعيادات الخارجية ، ويلزم تقديم دليل على التأمين الصحي عند التقدم للحصول على تأشيرة ألمانية .
تظل الغالبية العظمى من العمال الألمان على نظام التأمين الصحي الحكومي الألماني ، ولكن من الممكن الحصول على تأمين صحي خاص أكثر شمولاً في بعض الظروف.
يتم تقسيم مساهمات التأمين الصحي الألماني بين أصحاب العمل والموظفين ، بغض النظر عما إذا كنت تستخدم نظامًا خاصًا أو عامًا.
تأمين صحي عام في ألمانيا
يغطي مخطط الرعاية الصحية الحكومي الألماني حوالي 90٪ من السكان.
كلا مواطني الاتحاد الأوروبي وغير الأوروبي العاملة في ألمانيا تخضع إلى التأمين الصحي الإلزامي الدولة المعروفة باسم (التأمين القانوني المرض، أو gesetzliche Krankenversicherung ، GKV).
الأشخاص الذين يعملون بأجر أو في التدريب المهني ، بما في ذلك المتدربين والمتدربين ، الذين يتقاضون أقل من 60،750 يورو سنويًا (أرقام 2019) ، مشمولون بنظام الرعاية الصحية العام.
الأزواج والشركاء المدنيون والأطفال (حتى سن 23 أو 25 إذا كانوا يدرسون) لشخص مشمول بالتأمين الصحي الحكومي مؤهلون للتأمين العائلي المشترك في ظروف معينة.
لا يتعين عليهم دفع مساهمات ، بشرط ألا يتجاوز دخلهم 415-450 يورو شهريًا ، حسب الحالة.
المتقاعدون والأشخاص الذين يتلقون إعانات البطالة أو المساعدة مؤهلون أيضًا للحصول على الرعاية الصحية الحكومية.
التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص في ألمانيا
قدمت القواعد الجديدة التي تم تقديمها في عام 2019 دفعة للعاملين لحسابهم الخاص ذوي الدخل المنخفض.
في السابق ، كان العاملون لحسابهم الخاص يدفعون مساهماتهم على أساس الأرباح الشهرية المتوقعة البالغة 2،284 يورو – مما يعني أنه يتعين على أصحاب الدخل المنخفض دفع أقساط عالية بشكل غير معقول.
الآن ، على الرغم من ذلك ، تم تخفيض الحد الأدنى للأرباح إلى 1038 يورو ، مما قد يؤدي إلى خفض مئات الجنيهات من المساهمات لأصحاب الدخل المنخفض.
تأمين صحي للطلاب في ألمانيا
إذا كنت تدرس في ألمانيا في جامعة أو مؤسسة تعليمية معتمدة من الدولة ، فستحتاج إلى دفع علاوة للرعاية الصحية والتمريضية.
يبلغ هذا حاليًا حوالي 80 يورو شهريًا إذا كان عمرك يزيد عن 25 عامًا وليس لديك أي أطفال. حتى سن 25 عامًا ، يمكن تغطية من هم في التعليم بدوام كامل مجانًا بموجب التأمين الصحي لأسرهم.
بعد أن تبلغ من العمر 30 عامًا أو تكمل الفصل الدراسي الرابع عشر ، تزداد الأقساط بحوالي 50 يورو شهريًا.
يمكن للطلاب الدوليين الذين لا يشملهم نظام الرعاية الصحية في بلدهم ولا يمكنهم الانضمام إلى نظام الدولة (مثل طلاب الدراسات العليا في الخارج) الوصول إلى التأمين الصحي من حوالي 25-30 يورو شهريًا .
التأمين الصحي للزوار الأجانب إلى ألمانيا
يُسمح للمواطنين من الاتحاد الأوروبي (الاتحاد الأوروبي) أو المنطقة الاقتصادية الأوروبية أو سويسرا بالرعاية الصحية على نفس الأساس مثل المواطنين الألمان إذا كانوا مسافرين إلى ألمانيا أو كانوا زوارًا مؤقتين.
لتكون مؤهلاً للحصول على الرعاية الصحية الحكومية ، ستحتاج إلى الحصول على EHIC (بطاقة التأمين الصحي الأوروبية) قبل وصولك. يجب على المقيمين الذين يخططون للبقاء لفترة أطول من عام أو أولئك الذين يعملون في ألمانيا ترتيب تأمين صحي ألماني أو الانضمام إلى شركة تأمين خاصة.
يمكن لوسيط تأمين صديق للوافدين مثل Feather مساعدتك في العثور على خطة تأمين صحي تغطي احتياجاتك الطبية ، كل ذلك بلغة تفهمها.
قد يتمكن الزوار المؤقتون من خارج المنطقة الأعضاء في الاتحاد الأوروبي أيضًا من المطالبة بالرعاية الصحية الحكومية بموجب اتفاقيات متبادلة مع بلدهم الأم. وإلا ، فسيتعين عليهم دفع تكاليف خدمات الرعاية الصحية أو الحصول على تأمين سفر.
ما الذي يغطيه التأمين الصحي العام الألماني؟
يشمل التأمين الصحي العام الألماني رعاية المرضى الداخليين في أقرب مستشفى ورعاية المرضى الخارجيين من الأطباء.
تتوفر هذه الخدمات الأساسية في جميع المجالات ، ولكن إذا كنت تريد رعاية طبية خاصة أو غرفة في المستشفى الخاصة بك ، فستحتاج إلى خطة رعاية صحية خاصة إضافية.
بعض الرعاية المتخصصة ، مثل العناية بالعيون ، والعناية بالأسنان ، والطب البديل غير متوفرة في النظام العام أو تأتي مع قيود على ما يمكنك المطالبة به.
رعاية الأمومة في ألمانيا
يغطي التأمين الصحي الحكومي عادةً التكاليف الأساسية للحمل والولادة.
ومع ذلك ، قد يتم تحميلك تكاليف إضافية مقابل بعض الأعمال الورقية المتعلقة بالولادة.
إذا اخترت الولادة في مستشفى خاص ، فيجب عليك التحقق مما إذا كان هذا يغطيها تأمينك الصحي الخاص ، واكتشاف التكاليف التي سيتعين عليك دفعها مقابل ولادة الطفل ورعايته.
موصى به : القيـادة في ألمانيا برخصة قيادة أجنبية الشروط وتبديلها الى ألمانيا
تأمين الأسنان في ألمانيا
إذا كان لديك تأمين صحي ألماني رسمي ، فمن المرجح أن تتم تغطية إجراءات الأسنان الروتينية البسيطة (على سبيل المثال ، الحشو ، صحة الأسنان) أو حالات الطوارئ الخاصة بالأسنان.
ومع ذلك ، فقد شهد الضغط على نظام الرعاية الصحية زيادات في مبالغ المدفوعات المشتركة. هذا يعني أنه من المحتمل أن تقدم الدولة تغطية جزئية فقط لأعمال طب الأسنان الكبرى. يجب على المقيمين الذين لديهم تأمين خاص مراجعة خطتهم لمعرفة تغطية الأسنان المعروضة.
بخلاف ذلك ، فإن تأمين الأسنان في ألمانيا هو إما تكملة لخطة التأمين الصحي الخاصة بك أو شكل مستقل من أشكال التأمين.
عادة ما يكون تأمين الأسنان في ألمانيا منخفض التكلفة. يكلف حوالي 10-20 يورو شهريًا ، على الرغم من أن التغطية الأفضل أو المدفوعات المشتركة المنخفضة ستؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين.
يمكنك أن تطلب من طبيب أسنانك نظرة عامة مفصلة أو اقتباس ( Heil- und Kostenplan ) قبل الموافقة على أي علاج ، بالإضافة إلى ما سيغطيه تأمين الأسنان الخاص بك في ألمانيا.
إجازة مرضية في ألمانيا
يشمل التأمين الصحي الحكومي إعانة المرض ، حيث يدفع صاحب العمل راتبك لمدة تصل إلى ستة أسابيع.
ستدفع شركة التأمين الصحي 70٪ من راتبك العادي لمدة أقصاها 78 أسبوعًا (على مدى ثلاث سنوات) بعد ذلك.
يدفع أجر المرض القانوني ( Krankengeld ) ما يصل إلى 3176 يورو شهريًا قبل الضريبة. إذا كنت تكسب أكثر من ذلك ، ففكر في شراء تأمين إضافي للأجور المرضية.
كيفية التقدم للحصول على التأمين الصحي العام
عادة ، سيقوم صاحب العمل الخاص بك بتسجيلك في شركة تأمين صحي ألمانية إقليمية. ومع ذلك ، لك الحرية في اختيار شركة التأمين التي تختارها ، ويمكنك القيام بذلك عن طريق إبلاغ صاحب العمل في غضون أسبوعين من بدء العمل.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فستحتاج إلى ترتيب تسجيلك مع شركة تأمين صحي ألمانية.
عادة ما تكون عملية مباشرة إلى حد ما ، وتتضمن أخذ جواز سفرك وتصريح إقامتك إلى مكتب إقليمي وملء الاستمارات.
هناك العديد من شركات التأمين الصحي الألمانية وشركات التأمين الصحي الدولية. العوامل التي قد تؤثر على قرارك هي معدل مساهمة شركة التأمين أو الخدمات الإضافية أو سهولة الاتصال أو توفر معلومات باللغة الإنجليزية.
بمجرد أن تصبح عضوًا ، ستصدر لك شركة التأمين الصحي بطاقة ( Krankenversichertenkarte ) ، والتي ستحتاج إلى إظهارها في كل مرة تزور فيها طبيبًا أو أخصائيًا.
تحتفظ GKV بقائمة محدثة لجميع شركات التأمين الحكومية الألمانية ، حيث يمكنك مقارنة أسعار التأمين الصحي.
تأمين صحي خاص في ألمانيا
من يجب أن يحصل على تأمين صحي خاص؟
يختار حوالي واحد من كل 10 مقيمين التأمين الصحي الخاص في ألمانيا. تشرف حوالي 40 شركة على سوق التأمين الطبي الخاص. نتيجة لذلك ، هناك العديد من الحزم المتاحة لتناسب الميزانيات المختلفة.
يعتمد ما إذا كنت مؤهلاً للتحول من صندوق التأمين الصحي الحكومي إلى صندوق التأمين الصحي الخاص إلى حد كبير على وضعك الوظيفي.
إذا كنت تكسب أقل من 60،750 يورو سنويًا (أو حوالي 5،063 يورو شهريًا) ، فيجب عليك البقاء في النظام القانوني.
ومع ذلك ، يمكنك اختيار التأمين الحكومي أو الخاص إذا كنت:
- يعملون لحسابهم الخاص
- موظف حكومي
- كسب فوق عتبة الراتب
- ليس لديهم أساس للانضمام إلى خطة التأمين الحكومية
- طالب يتخلى عن تأمين الدولة.
لا يُنصح دائمًا بالانتقال إلى صندوق خاص. تعتمد الأقساط على العوامل الشخصية وتزداد الأسعار مع تقدم العمر والمخاطر الصحية وزيادة أفراد الأسرة.
إذا كنت شابًا تعاني من مشاكل صحية قليلة ولديك دخل كافٍ ، فإن التحول إلى التأمين الخاص يعد خيارًا قابلاً للتطبيق.
ومع ذلك ، إذا كنت تعاني من مشاكل صحية خطيرة وتواجه مشكلة في قبولك في برنامج خاص في ألمانيا ، فيمكنك اختيار Basistarif. هذا يلزم شركات التأمين بقبول جميع القضايا في ظل نفس شروط النظام الحكومي.
عادة ما تستمر عضوية صندوق التأمين لمدة 18 شهرًا. يمكنك عادةً تغيير شركة التأمين الصحي من خلال تقديم إشعار قبل شهرين من تاريخ انتهاء الصلاحية البالغ 18 شهرًا ، أو عندما يتم الإعلان عن زيادة تكميلية أو زيادتها (عادةً ما تتم مراجعتها سنويًا).
مزايا الحصول على تغطية التأمين الصحي الخاص في ألمانيا
يقدم التأمين الصحي الخاص في ألمانيا عادةً خدمات أكثر شمولاً وأوقات انتظار أقل.
ومع ذلك ، على عكس التأمين الصحي الحكومي ، لا يغطي التأمين الخاص عادةً الأطفال والشركاء مجانًا.
بالإضافة إلى المزيد من العلاجات المتخصصة والإقامة الأفضل ، سيكون لديك إمكانية الوصول إلى الأطباء الذين يقصرون ممارساتهم على المرضى الخاصين.
ينتج عن هذا فترات انتظار أقصر ولن تحتاج إلى دفع أي مدفوعات مشتركة إضافية مقابل الأدوية. من الأسهل أيضًا العثور على طبيب يتحدث لغتك إذا كان لديك تأمين خاص.
كيف يعمل التأمين الصحي الخاص؟
بينما تعتمد المساهمات في التأمين الصحي الحكومي على دخلك ، تعتمد مساهمات التأمين الصحي الخاص على ملف تعريف المخاطر الخاص بك. يتضمن هذا عمرك وتاريخك الطبي.
إذا اخترت أن تسلك الطريق الخاص ، فستدفع عادةً أتعاب الطبيب مقدمًا ثم تطلب التعويض لاحقًا. على عكس خدمات الرعاية الصحية الحكومية ، هناك احتمال أن تكون من الجيب لبعض الوقت بعد أي علاج.
ومع ذلك ، ستحصل عادةً على تعويض كامل ، على عكس الرعاية الصحية الحكومية حيث تدفع عادةً جزءًا من التكاليف.
عادةً ، يمكنك اختيار مستوى رسوم الزيادة أو الخصم ، حيث تختار دفع ما يصل إلى مبلغ معين كل عام ( Selbstbehalt) مقابل علاجاتك .
يعد اختيار فائض أعلى للتأمين الصحي الخاص إحدى الطرق لتقليل مساهماتك الشهرية.
لا يوجد أي التزام بالبقاء مع الشركة لمدة 18 شهرًا ، على الرغم من أن شركة التأمين قد تكون لديها شروط.
شركات التأمين الصحي الخاصة في ألمانيا
هناك عدد من شركات التأمين الصحي الخاصة العاملة في ألمانيا. وتشمل هذه شركات التأمين الكبيرة متعددة الجنسيات بالإضافة إلى مقدمي الخدمات الألمان المحليين ، الذين يقدمون سياسات كاملة وتكميلية. يشمل مقدمو التأمين الصحي الألمان:
Allianz Care
Cigna Global
ARAG
Ottonova
DFV
يمكنك مقارنة مزودي التأمين الصحي الخاصين في ألمانيا والحصول على عروض أسعار مجانية على صفحة التأمين الصحي الخاصة لدينا ، وباستخدام الأدوات التالية من GKV و PVK (باللغة الألمانية).
تكاليف التأمين الصحي والمبالغ المستردة
تغطي مساهمات الضمان الاجتماعي الألمانية تكاليف الرعاية الصحية ، وحوالي 120 شركة تأمين مسؤولة عن إدارة الوصول إلى الرعاية الصحية الحكومية.
في عام 2019 ، بلغت مساهمة الرعاية الصحية الحكومية 14.6٪ من صافي الدخل. بشكل عام ، ستدفع حوالي نصف هذا المبلغ (حوالي 7.3٪ بحد أقصى للدخل الشهري يبلغ 4538 يورو). الاستقطاعات من راتبك تلقائية.
يغطي صاحب العمل الخاص بك الرسوم المتبقية ، بحد أقصى 7.3٪.
بالإضافة إلى ذلك ، تفرض شركات التأمين الصحي الألمانية الحكومية “معدل مساهمة” إضافي ، والذي يمكن أن يتقلب من سنة إلى أخرى حسب نفقات الرعاية الصحية.
يختلف معدل المساهمة بين شركات التأمين (من حوالي 0.3-1.٪) ، ويدفع من قبل الموظف على أساس نسبة مئوية من دخلهم. يجب أن يخطرك صندوق التأمين الخاص بك بأي تغييرات تطرأ على رسوم مساهمتهم.
في حين أن بعض شركات التأمين لديها ملايين الأعضاء والبعض الآخر لديهم بضعة آلاف فقط ، فمن غير المرجح أن تختلف خدمتهم بشكل كبير. يجب على كل شركة تأمين تلبية الحد الأدنى من لوائح الحكومة الخاصة بالرعاية الصحية.
ومع ذلك ، فإن معدل الاشتراك الإضافي هو أحد العوامل التي يجب مراعاتها عند اختيار شركة التأمين الصحي الألمانية.
المدفوعات المشتركة لخدمات الرعاية الصحية الألمانية
تعرض نظام التأمين الصحي الألماني لضغوط لخفض تكاليف الرعاية الصحية في السنوات الأخيرة.
تزايدت المدفوعات المشتركة لبعض العلاجات والأدوية ؛ من المحتمل أن تزداد في المستقبل. في بعض المجالات مثل علاج الأسنان وتقويم الأسنان والرعاية البصرية ، يغطي التأمين الصحي الحكومي جزءًا صغيرًا فقط من التكلفة.
بعيدًا عن المجالات الأكثر تخصصًا ، تغطي سياسات الرعاية الصحية الحكومية معظم أنواع العلاج الطبي. يشمل ذلك زيارات الممارس العام والرعاية في المستشفيات (للمرضى الداخليين والخارجيين) والعلاج الطبي والأشعة السينية والإجازات المرضية والرعاية الصحية العقلية وإعادة التأهيل والوصفات الطبية والولادة في ألمانيا .
في بعض الحالات ، قد تخضع لدفع مشترك ( Zusatzzahlungen ) مقابل تكاليف العلاج والأدوية الموصوفة.
في كل ربع سنة تطلب المساعدة الطبية ، ستحتاج إلى دفع رسوم لمرة واحدة بقيمة 10 يورو. إذا لم تكن بحاجة إلى مساعدة طبية ، فلن تضطر إلى دفع هذه الرسوم.
تكاليف التمريض في ألمانيا
بالإضافة إلى أقساط 14.6٪ المدفوعة للرعاية الصحية الحكومية ، يجب عليك أيضًا الانضمام إلى نظام الرعاية التمريضية الحكومية ( Pflegeplichtversicherung ). يغطي هذا تكاليف تلبية أي احتياجات تمريض ضرورية (مثل الاستحمام أو التغذية في حالة الإعاقة).
في عام 2019 ، يبدأ معدل الاشتراك عند 3.05٪ من إجمالي راتبك ، أو 3.3٪ إذا لم يكن لديك أطفال ، بحد أقصى 150 يورو شهريًا. يدفع صاحب العمل ما يصل إلى 69 يورو.